¿Cómo funciona?
El interés es el costo del dinero en el tiempo, o la rentabilidad que genera una inversión. Existen dos tipos principales: interés simple y compuesto.
Interés Simple vs Compuesto
Interés Simple
I = P × r × t
Se calcula siempre sobre el capital inicial. Los intereses no generan más intereses.
Interés Compuesto
A = P × (1 + r/n)^(n×t)
Los intereses se suman al capital y generan más intereses. Crecimiento exponencial.
Ejemplo comparativo
Inversión de $10.000.000 al 10% anual por 5 años:
Interés Simple:
I = $10M × 10% × 5 = $5.000.000
Total: $15.000.000
Interés Compuesto (mensual):
Interés = $6.453.089
Total: $16.453.089
Diferencia: $1.453.089 más con interés compuesto (29% más rendimiento)
La frecuencia de capitalización importa
A mayor frecuencia de capitalización, mayor rendimiento final:
| Frecuencia | Veces/año | TEA (con 12% nominal) |
|---|---|---|
| Anual | 1 | 12.00% |
| Semestral | 2 | 12.36% |
| Trimestral | 4 | 12.55% |
| Mensual | 12 | 12.68% |
| Diaria | 365 | 12.75% |
La Regla del 72
¿Cuánto tiempo para duplicar tu dinero?
Divide 72 entre la tasa de interés. Ejemplo: al 12% anual, tu dinero se duplica en aproximadamente 72 ÷ 12 = 6 años.
Aplicaciones prácticas
- CDTs: Los bancos ofrecen CDTs con interés compuesto
- Cuentas de ahorro: Generalmente con capitalización mensual
- Fondos de inversión: El rendimiento se reinvierte automáticamente
- Créditos: Los préstamos también usan interés compuesto
Considera la inflación
El rendimiento real = rendimiento nominal - inflación. Si ganas 10% pero la inflación es 7%, tu rendimiento real es aproximadamente 3%.
¿Cuándo usar esta calculadora?
- Cuando comparas un CDT a tasa simple contra un fondo de inversión con capitalización mensual y necesitas igualar las bases para decidir.
- Al evaluar un préstamo entre particulares (familiares, prestamistas) donde la tasa de interés no está estructurada como producto bancario formal.
- Si quieres proyectar el rendimiento real de un ahorro periódico (cuenta de ahorro programado, fondo voluntario de pensión) durante varios años.
- Cuando un proveedor te ofrece descuento por pago anticipado y debes calcular si la rentabilidad implícita supera tu costo de oportunidad.
Errores frecuentes y casos límite
- Confundir tasa nominal con tasa efectiva. Una tasa nominal del 18% anual con capitalización mensual equivale a una efectiva del 19,56% anual: si los comparas como iguales subestimas el costo o sobrestimas el rendimiento.
- Aplicar interés simple sobre productos que en realidad capitalizan, como cuentas de ahorro o fondos de inversión. Eso siempre subestima el resultado a largo plazo.
- Olvidar la retención en la fuente del 4 x 1000 o la retefuente sobre rendimientos financieros. La rentabilidad neta puede ser materialmente distinta a la bruta calculada.
- Promediar tasas mensuales para obtener una tasa anual: la conversión correcta usa (1 + i_m)^12 − 1, no i_m × 12.
- Mezclar inflación nominal con rendimiento real. Si tu inversión rinde 8% y la inflación es 6%, tu rendimiento real es aproximadamente (1,08/1,06) − 1 ≈ 1,89%, no 2%.
Ejemplo: $5.000.000 invertidos a 24 meses con tasa 1% mensual compuesta
- Capital inicial: $5.000.000. Tasa: 1% efectiva mensual. Plazo: 24 meses.
- Fórmula interés compuesto: Monto final = Capital × (1 + i)^n.
- Aplicación: 5.000.000 × (1,01)^24 = 5.000.000 × 1,26973 ≈ $6.348.673.
- Rendimientos brutos: 6.348.673 − 5.000.000 = $1.348.673.
- Si fueran simples: 5.000.000 × 0,01 × 24 = $1.200.000. La diferencia de $148.673 se explica por la capitalización mensual.
El ejemplo deja ver dos cosas: que la diferencia entre simple y compuesto crece exponencialmente con el plazo, y que para tasas pequeñas a periodos cortos la brecha es marginal. La regla práctica: a partir de 12 meses, modela siempre con capitalización si el producto financiero la usa.
Fuentes consultadas
- Banco de la República – Calculadoras y conceptos básicos — Series oficiales de tasas de interés para Colombia.
- Superintendencia Financiera de Colombia — Tasa de usura y certificaciones trimestrales.
- DIAN – Retención en la fuente sobre rendimientos financieros — Tarifas vigentes para personas naturales y jurídicas.
Las fuentes citadas corresponden a normativa oficial colombiana y publicaciones de entidades competentes. Para revisar nuestra metodología completa consulta metodología y fuentes.